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      促进保险资管与财富管理融合大发展

      2020-01-30 12:31 来源:未知 作者:石家庄生活网
      促进保险资管与财富管理融合大发展

        快速发展的经济让国民财富迅速积累,财富管理市场也因此变得更加活跃。在财富管理市场日臻完善的今天,保险业参与财富管理的活跃度在不断提高。本文认为,保险业可通过进一步深化供给侧改革,来促进保险资管与财富管理市场大融合、大发展,让我国财富管理产品更加符合国民需求,并且更多接近国际同业水平。
       
        近年来, 随着我国经济社会快速发展,中等收入群体不断扩大,社会及个人财富规?焖僭龀,财富管理需求应运而生,财富管理市场也逐步形成。从保险资管来看,深化保险供给侧结构性改革重点要放在为保险资金保值增值,提高保险资金的收益率,服务于保险资产负债匹配管理要求。同时,保险资管机构不仅要不断完善财富管理计划,满足受托客户、第三方理财需求,提高资产管理中间业务收入、扩充资产负债表、增加保险资管机构管理资产的规模,还要通过设计最佳投资组合、保险规划、财富理财等综合性产品,向客户提供专业性的保险保障、财富管理和理财服务,力争实现保险保障、资金效益、财产和人身安全等多元化的财富管理预期效益,且又为受托客户或第三方理财资产创造价值。
       
        现状:财富管理市场发展为保险资管提供机遇
       
        截至2019年10月,我国银行保险业总资产已达305万亿元,其中保险业总资产超过20万亿元。金融业财富管理市场规模近百万亿元,主要由银行存款与理财、保险与资管、信托、公募及私募基金、券商资管及第三方财富管理机构管理的理财产品构成。理财产品涵盖银行理财、股票投资基金、股权投资基金、债券投资基金、券商资管计划、保险资管产品、投资型保险、信托、期货资管,等等。从过去三年理财产品市场看,我国的居民财富理财需求甚殷,从而推动了财富管理业务发展迅猛,财富管理性的专业化公司数量急剧增加,理财子公司相继设立,进而为企业和个人提供了财富管理定制化、个性化的财富管理产品。加之金融科技、保险科技、区块链技术的广泛应用,财富管理能力得到提升,“金融+科技”模式服务网络化得到认可,实现了从“互联网+”到“+互联网”、人工智能、区块链、大数据等技术转变,“定制+个性化”产品形态多元化产品丰富发展。由此可见,我国财富管理市场正处于快速发展、结构优化、智能管理阶段,其表现是各种理财投资工具层出不穷,投资渠道日益多元化,已经形成银行、保险、基金、信托和理财等多层次、多类型、多元化的财富管理市场格局,科技赋能为保险理财参与财富管理市场竞争提供了难得的机遇。
       
        目前,在我国财富管理市场中,虽然银行业占据主导地位,但是保险业参与财富管理已迎头赶上。在定制化、个性化的保险产品助力和推动下,财富管理客户增加拉动了保险资管规模性增长。主要体现在保险行业的总资产规模扩大、保费金额快速增长,保险资金运用规模扩大,保险投资领域和资本市场投资比例进一步放开,有力地促进了保险在财富管理市场中功能和作用的发挥。与此同时,我们也应看到,信托公司财富管理业务发展迅速,信托业与保险业融合发展,推动了信托业管理的资产规模保持稳健增长。公募基金已经覆盖股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金等主流产品类型,私募类基金发展迅速,第三方理财机构发展成为财富管理市场的重要参与者,也成为保险资管未来发展的合作伙伴。
       
        困难:财富管理市场面临的三项挑战
       
        从国际同业比较来看,我国金融业从事财富管理业务应属刚刚起步,财富管理理念、商业模式、财富管理产品、金融理财产品还没有完全适应财富管理市场要求,尚处于发展初期,困难与挑战并存。主要体现在:
       
        一是财富管理产品同质化普遍。理财产品种类不多,缺乏客户所需要的财富管理型产品。现阶段市场销售的金融理财产品不论是产品结构、客户群体、产品时限等都未必能得到客户的充分认可,可供选择的投资品种有限。
       
        二是财富管理监管制度有待完善。尽管人民银行发布了统一的资管规定和办法,对金融机构资管业务进行规范和监管,但以操作风险为导向的金融风险监管制度还须完善。从市场竞争行为来看,金融机构利用通道业务进行套利空间仍较大,甚至部分现行财富管理产品未在本质上改善产品理财时限与客户所需要财富管理时限相匹配,提供的产品预期收益和风险结构难以匹配,只是运用不同形式进行包装,存在较大产品结构性风险隐患。
       
        三是金融理财专业人才缺乏。财富管理中最重要的是人才,要有专业的理财客户经理,财富管理者和客户之间要建立良好的合作和信任关系。从金融理财专业人才来看,财富管理产品的特殊性和复杂性,决定了财富管理工作的综合性和专业性要求,对从业人员的金融知识、营销方式、管理能力要求高,对“金融+科技”赋能理财产品管理中、后台人才的需求量是很大的。
       
        趋势研判:财富管理新时代到来
       
        未来我国财富管理市场的发展应借鉴国外成熟金融财富管理市场经验。金融机构重点要在提供专业的金融中介服务、专业咨询,客户沟通交流,开发创新更多金融理财投资产品,满足金融消费者需求等。金融机构要做到,能提供全面风险管理服务、优质的资产管理计划、全方位的金融咨询管理服务,赢得金融消费者信赖。目前,我国储蓄率高达45%以上,个性化定制理财产品深受金融消费者青睐,因此,财富管理市场潜力巨大,可以说金融财富管理时代到来了。这是我国居民财富管理的需求、金融市场发展的需要,也是经济发展到一定阶段的必然产物。当务之急是制定财富管理顶层设计和可持续发展规划,构建多类型的财富管理产品“互联网+”或“金融科技+”财富管理的商业模式,搭建多方参与的金融合作、科技赋能的网络服务平台,其中做好金融科技中、后台管理专业人才培养是关键,只有这样才能做好综合财富管理服务。
       
        保险资管助力财富管理市场大发展
       
        在现代金融资产财富管理中,保险具备特殊的优势,不仅可为保险客户提供财富管理,还可为保险客户提供保险保障,这一点是其他金融机构无法比拟和替代的。通过深化供给侧改革,保险资管能助力财富管理市场大发展。
       
        第一,保险业参与财富管理市场历史悠久。从国际金融市场视角看,20世纪二三十年代,美国开始出现了保险公司向客户提供投资规划、收益分析、代办手续等理财服务,产生了早期的财富管理业务。二战后随着美国经济高速发展,美国成为世界第一大经济体,国民理财需求逐渐扩大,各银行及其他金融机构开始引入理财产品,提供财富管理服务。发展至今财富管理业务已经成熟,在大中型私人银行、第三方财富管理公司及其他金融机构中已有广泛开展。
       
        从我国金融市场发展看,经过的20多年发展,我国已经由低收入国家进入中等收入国家行列,正在向中高收入国家迈进。我国社会和个人财富规模不断增长,财富管理需求也同步提升。自2002年银行对客户进行第一次分层产生财富管理业务萌芽至今,我国财富管理服务也是逐渐壮大。早在1999年,平安保险就已经推出第一款投资连结投资保险,开了财富管理之先河。随后,2000年太平洋保险(601601)推出第一款万能保险。2002年,泰康又推出第一款银保产品,开启银行和保险的合作大门。在机构改革方面,2004年,第一家专业年金保险公司——太平养老保险成立?梢钥吹,保险公司在发展过程中,始终在为客户提供以保险为表现形式的基础类型财富管理业务。经过多年发展,保险行业历经风雨,规模逐步壮大、保险产品愈加成熟和丰富,保险业的财富管理市场地位稳步提升。在可见的未来,随着居民财富积累,财富管理风险意识提高,个人理财需求会快速增长,相信保险会成为居民未来财富管理规划中不可或缺的重要角色,保险资管在财富管理领域的作用无可替代。

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